تخصص مصارف إسلامية
المقدمة
لقد شهدت الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة نموًا هائلًا في الفترة الأخيرة، حيث أثبتت جدواها الاقتصاديّة في الكثير من البدان. ويعكس معدل النمو السنوي المذهل لهذا القطاع - والذي يبلغ حوالي 10-15٪ سنويًا - الطلب المتزايد على المنتجات والخدمات الماليَّة المتوافقة مع الشريعة الإسلاميَّة في جميع أنحاء العالم. في الواقع، تُقدّر القيمة الإجماليّة لقطاع التمويل الإسلامي حاليًا بأكثر من 3 تريليون دولار!
ومع ارتفاع الطلب على التمويل الإسلامي، تزداد الحاجة إلى المهنيين الذين لديهم خبرة جيِّدة في التعامل مع مبادئ التمويل الإسلامي وأدواته المُختلفة. وفي هذا الدليل الشامل، نُقدّم كل ما تحتاج إلى معرفته عن تخصُّص المصارف الإسلاميّة. من المبادئ الأساسيَّة التي يقوم عليها إلى المؤهلات الأكاديميَّة المطلوبة، والمهارات اللازمة للنجاح، ومجالات العمل المُتاحة.
تصفَّح أيضًا: تخصص إدارة وتخطيط المشاريع
نبذة عن تخصص المصارف الإسلاميَّة
يشير مصطلح المصارف الإسلاميَّة - والذي يُشار إليه أيضًا باسم التمويل الإسلامي - إلى الأنشطة الماليَّة التي تلتزم بمبادئ وأحكام الشريعة الإسلاميَّة. وترتكز مبادئ التمويل الإسلامي على فكرة أنّ المال ليس له قيمة جوهريَّة، بل هو وسيلة للتبادل تستخدم لتسهيل تجارة السلع والخدمات التي لها قيمة.
وهذا المبدأ هو ما يُميّز المصارف الإسلاميّة عن الأنظمة الماليَّة التقليديَّة التي تتعامل مع المال باعتباره سلعة يُمكن أن تدر عوائد من خلال الفائدة. وبالتالي، يُحظر تمامًا كسب المال من المال في الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة، حيث يشمل ذلك القروض ذات الفوائد أو الشهادات الاستثماريّة ذات العائد الثابت.
بالإضافة إلى ذلك، تضمن الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة ربط جميع المعاملات الماليَّة بأصول أو خدمات حقيقيَّة ملموسة، مما يمنع خلق فقاعات المضاربة ويحافظ على الاقتصاد قائمًا على الأنشطة الإنتاجيَّة. وهذا الشرط لا يحمي النظام المالي فحسب، بل يُشجِّع أيضًا الاستثمارات التي تساهم في الاقتصاد الحقيقي.
علاوةً على ما سبق، من أهم مبادئ التمويل الإسلامي هو أنَّ المال لا ينبغي أن يُسبِّب الضرر. ولذلك، تتجنّب المصارف الإسلاميّة الاستثمار في الصناعات أو الأنشطة التي تعتبر ضارَّة وفقًا للشريعة الإسلاميَّة مثل إنتاج الكحول والتبغ والمقامرة وغيرها.
كما تقوم فكرة المصارف الإسلاميّة على مبدأ الشراكة والمسؤوليَّة المشتركة، مما يعني تقاسم كلٍ من الأرباح والخسائر بين الأطراف المشاركة في المعاملات الماليَّة، وهو ما يتعارض مع فكرة الفائدة الثابتة الموجودة في حالة القروض أو الشهادات البنكيّة في البنوك غير الإسلاميّة.
تصفَّح أيضًا: تخصص الاقتصاد الزراعي
المؤهلات العلميَّة المطلوبة في تخصص المصارف الإسلاميَّة
تجمع المؤهلات العلميّة المطلوبة للعمل في قطاع المصارف الإسلاميَّة بين المعرفة الماليَّة التقليديَّة ومعرفة المبادئ الماليَّة الإسلاميَّة. وفي حين أنَّ هناك تشابه أو تداخل بين المؤهلات اللازمة للمصارف الإسلاميّة والتقليديَّة، فإن قطاع المصارف الإسلاميَّة يتطلَّب التركيز الإضافي على فهم مبادئ الشريعة الإسلامية وتطبيقها على الأنظمة المالية. وفيما يلي أهم المؤهلات المطلوبة للعمل في هذا التخصُّص:
أولًا: درجة البكالوريوس
للعمل في قطاع المصارف الإسلاميَّة، يجب أن تكون حاصلًا على درجة البكالوريوس في مجالات مثل التمويل أو الاقتصاد أو إدارة الأعمال أو التجارة أو المحاسبة. وكما تلاحظ، فهذه هي نفس الأقسام المطلوبة للعمل في القطاع المصرفي التقليدي.
ومع ذلك، فهناك أقسام فرعيّة لدراسة المصارف الإسلاميّة أو الاقتصاد الإسلامي داخل هذه الأقسام، حيث تتضمَّن الدورات الدراسيَّة بهذه الأقسام مواضيع إضافيَّة مثل الأدوات المالية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، والفقه الإسلامي، والدراسات المقارنة بين الأنظمة المصرفيَّة الإسلاميَّة والتقليديَّة.
ثانيًا: الشهادات المهنيَّة
بالإضافة إلى درجة البكالوريوس، تحظى الشهادات المهنيَّة بتقدير كبير في قطاع الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة حيث تُثبت المعرفة المُتخصِّصة بالمبادئ المالّة الخاصّة بهذا القطاع. وتتضمَّن بعض الشهادات الأكثر شهرة ما يلي:
1. شهادة المدير التنفيذي المعتمد في التمويل الإسلامي (CIFE)
تُعد شهادة (CIFE) واحدة من أكثر الشهادات المعترف بها عالميًا في مجال التمويل الإسلامي، وهي مقدمة من مُؤسَّسات مثل معهد إيثيكا (Ethica) للتمويل الإسلامي. تم تصميم هذه الشهادة لتوفير المعرفة العمليَّة المُباشرة المُتعلقة بالأدوات الماليَّة والعمليات المصرفيَّة المتوافقة مع الشريعة الإسلاميّة.
ما المجالات التي تغطيها الشهادة؟
أسس التمويل الإسلامي، بما في ذلك مبادئ الربا، والغرر، والاستثمارات المُحرَّمة.
التطبيقات العمليَّة للأدوات الماليَّة الإسلاميَّة، مثل المرابحة والإجارة والصكوك.
عمليَّات المصارف الإسلامية، وإدارة المخاطر، وإدارة الأصول.
2. شهادة المحترف المعتمد في التمويل الإسلامي (CIFP)
شهادة المحترف المعتمد في التمويل الإسلامي (CIFP) هي شهادة شاملة على مستوى الدراسات العليا يُقدِّمها المركز الدولي للتعليم في التمويل الإسلامي (INCEIF)، وتُعتبر واحدة من أكثر الشهادات المرموقة في التمويل الإسلامي.
ما المجالات التي تغطيها الشهادة؟
مفاهيم التمويل الإسلامي المُتقدِّمة، بما في ذلك حوكمة الشريعة والنظريَّة الاقتصاديَّة الإسلاميَّة.
هيكلة المنتجات والابتكار في التمويل الإسلامي.
الهندسة الماليَّة من منظور إسلامي.
3. شهادات هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات الماليَّة الإسلاميَّة (AAOIFI)
AAOIFI هي هيئة تقوم بوضع المعايير للمؤسَّسات الماليَّة الإسلاميَّة، وهي مُعترف بها عالميًا حيث تُعتبر شهاداتها ضروريَّة للأشخاص الذين يرغبون في العمل في المصارف الإسلاميّة. ومن بين شهادات هيئة AAOIFI الأكثر شهرة ما يلي:
شهادة المحاسب المحترف الإسلامي المعتمد (CIPA): وهي تُركّز على معايير وممارسات المحاسبة الخاصَّة بالمؤسسات المالية الإسلامية.
شهادة مستشار ومُدقّق شرعي معتمد (CSAA): وهي مُصمَّمة للمهنيين المشاركين في أدوار الاستشارات والتدقيق الشرعي لضمان الامتثال للقوانين الإسلاميَّة.
4. شهادة مؤهل التمويل الإسلامي (IFQ)
يتم تقديم هذه الشهادة بواسطة معهد الأوراق الماليَّة والاستثمار المعتمد (CISI) بالتعاون مع المدرسة العليا للأعمال (ESA). وتُوفِّر هذه الشهادة فهمًا واسعًا لمبادئ ومنتجات التمويل الإسلامي، مما يجعلها مثاليّة للراغبين في العمل في القطاع المصرفي الإسلامي.
ما المجالات التي تغطيها الشهادة؟
مقدمة عن التمويل الإسلامي والمبادئ الأساسيَّة للشريعة.
المنتجات الماليَّة الإسلاميَّة مثل الصكوك والتكافل (التأمين الإسلامي) والصناديق المشتركة الإسلاميَّة.
الأطر القانونيَّة والتنظيميَّة التي تحكم التمويل الإسلامي.
5. المصرفي الإسلامي المعتمد (CIB)
شهادة المصرفي الإسلامي المعتمد هي شهادة للمُبتدئين حيث تُوفِّر المعرفة الأساسيَّة لعمليات الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة، ويتم تقديمها بواسطة مؤسسات مختلفة مثل المجلس العام للبنوك والمؤسسات الماليَّة الإسلاميَّة (CIBAFI).
ما المجالات التي تغطيها الشهادة؟
المفاهيم والمبادئ الأساسية للخدمات المصرفية الإسلامية.
الجوانب التشغيلية للبنوك الإسلامية، بما في ذلك خدمة العملاء والمعاملات الماليَّة.
المسؤوليات الأخلاقيَّة والاحترافيَّة في الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة.
6. شهادة دبلوم في التمويل الإسلامي (DIF)
تُقدِّم العديد من المنظمات - بما في ذلك معهد الخدمات المصرفيَّة والتأمين الإسلامي (IIBI) - هذه الشهادة التي تُوفّر فهمًا واسع النطاق للجوانب التشغيليَّة والنظريَّة للتمويل الإسلامي.
ما المجالات التي تغطيها الشهادة؟
الأسس النظرية للاقتصاد الإسلامي.
عقود التمويل الإسلامي، مثل المضاربة والإجارة والمشاركة.
تطبيقات عمليَّة ودراسات حالة لممارسات الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة.
تصفَّح أيضًا: تخصص التكنولوجيا المالية FinTech) - Financial Technology)
المهارات الأساسيّة المطلوبة لدى طلبة تخصُّص المصارف الإسلاميَّة
لا يتطلَّب قطاع الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة فهمًا قويًا للتمويل والاقتصاد فحسب، بل يتطلّب كذلك مزيجًا من المهارات الفنيَّة والشخصيَّة. وفيما يلي أهم المهارات الأساسيَّة المطلوبة:
1. معرفة مبادئ الشريعة الإسلاميّة
يشمل ذلك الإلمام بالمبادئ الأساسيَّة للشريعة الإسلاميّة المُتعلِّقة بالتمويل، مثل حظر الربا (الفائدة)، والغرر (عدم اليقين)، وغيرها من المحظورات في الشريعة. بالإضافة إلى ذلك، يجب الإلمام بالعقود الماليَّة الإسلاميَّة مثل المرابحة والإجارة والشراكة والمضاربة لهيكلة المعاملات المتوافقة مع الشريعة.
كما تُعد القدرة على تحليل المنتجات والخدمات المصرفيَّة والتأكُّد من توافقها مع المعايير الأخلاقية الإسلامية مهارة أساسيَّة في هذا المجال.
2. المهارات الماليَّة والتحليليَّة
تُعد المهارات التحليليَّة القويّة أمرًا هامًا للعمل في القطاع المصرفي بشكلٍ عام والقطاع المصرفي الإسلامي بشكلٍ خاص لتقييم الربحيَّة وجدوى المنتجات المصرفيَّة الإسلاميَّة وفرص الاستثمار. علاوةً على ذلك، يُعد فهم كيفية تقييم وإدارة المخاطر - وخاصةً في سياق نماذج تقاسم الأرباح والخسائر - أمرًا ضروريًا للعمل في المصارف الإسلاميّة.
3. مهارات الأعمال والتواصل
تُعد مهارات التواصل الفعّالة والقدرة على بناء العلاقات من المهارات التي لا غنى عنها للتعامل مع عملاء البنك. كما يجب أن يكون الموظّفون العاملون في المصرف الإسلامي قادرين على تطوير استراتيجيَّات الأعمال التي تتوافق مع الأهداف التشغيليَّة للمؤسسات الماليَّة وللأفراد. بمعنى أنّ الموظّف يجب أن يكون قادرًا على رسم خطّة واضحة للعميل الذي يرغب في استثمار ماله في البنك.
4. المهارات الفنيَّة
يجب أن يكون العاملون في المصارف سواءً التقليديّة أو الإسلاميّة ماهرين في استخدام أدوات التحليل المصرفي والمالي، مثل برامج النمذجة الماليَّة وأنظمة تخطيط موارد المؤسسة (ERP). بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكونوا قادرين على تحليل مجموعات البيانات الكبيرة واستخراج الأفكار لاتِّخاذ القرارات الماليّة المناسبة.
تصفَّح أيضًا: ماجستير إدارة الأعمال - MBA
مجالات عمل تخصُّص المصارف الإسلاميَّة
يُقدِّم قطاع الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة مجموعة واسعة من فرص العمل في مختلف المجالات، وفيما يلي أهم المجالات الرئيسيَّة التي يُمكن العمل فيها:
1. الخدمات المصرفيَّة للأفراد
تتضمَّن أدوار الخدمات المصرفيَّة للأفراد تقديم خدمات ماليَّة مثل حسابات التوفير والتمويل الشخصي وخيارات الاستثمار التي تتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية. على سبيل المثال، قد يقوم المهنيون في هذا المجال ببناء حلول التمويل العقاري الإسلامي باستخدام نماذج المرابحة (التمويل بالتكلفة بالإضافة) أو التأجير.
ويتضمّن هذا المجال التعامل مع العملاء بشكلٍ مباشر، وبالتالي يتطلّب مهارات تواصل قويّة حتى يتمكّن الموظّف من الإجابة على جميع أسئلة العميل وتوضيح أي نقاط مُبهمة.
2. الخدمات المصرفيَّة للشركات
تُركِّز أدوار الخدمات المصرفيَّة للشركات على توفير حلول ماليَّة متوافقة مع الشريعة الإسلاميَّة للشركات والمؤسسات، حيث يُساعد المهنيّون في هذا المجال الشركات في جمع رأس المال من خلال الصكوك (السندات الإسلاميَّة) أو هيكلة اتفاقيَّات تقاسم الأرباح مثل المشاركة.
بالإضافة إلى ذلك، يتولّى العاملون في هذا المجال إدارة عمليّات الدمج والاستحواذ والمعاملات المعقدة الأخرى بما يتماشى مع المبادئ الإسلامية. وبالتالي، تتطلَّب هذه الأدوار خبرة ماليَّة قويَّة، وفهمًا عميقًا للتمويل المؤسسي في سياق الشريعة الإسلامية. وتشمل الأدوار الرئسيسّة ما يلي:
مستشارو الخدمات المصرفيَّة للشركات.
محللو الاستثمار الإسلامي.
متخصصو هيكلة الصكوك.
3. الامتثال للشريعة والحوكمة
يضمن العاملون في أدوار الامتثال للشريعة والحوكمة أن تكون جميع المنتجات والخدمات والعمليَّات المصرفيَّة متوافقة مع الشريعة الإسلاميَّة، حيث يقومون بتحليل المعاملات الماليَّة لتحديد وتصحيح أي أنشطة غير متوافقة مع الشريعة.
كما يلعب مستشارو الشريعة دورًا حاسمًا في تطوير المنتجات من خلال ضمان التزام العروض الماليَّة بالمبادئ الإسلاميّة. وبالتالي، تُعد هذه المناصب حاسمة للحفاظ على مصداقيَّة وسمعة المؤسسات الماليَّة الإسلاميَّة. وتشمل الأدوار الرئسيسّة ما يلي:
ضباط الامتثال للشريعة.
مراقبو الشريعة.
مستشارو الشريعة.
4. إدارة المخاطر
تتضمَّن إدارة المخاطر في الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة تحديد وتخفيف المخاطر المرتبطة بنماذج تقاسم الأرباح والخسائر، وإصدار الصكوك، والأدوات الماليّة الأخرى. كما يقوم العاملون في هذا المجال بتحليل اتجاهات السوق وتقييم العوامل الجيوسياسيَّة التي قد تُؤثِّر على الأعمال والاستثمارات.
وتشمل الأدوار الرئسيسّة ما يلي:
محللو المخاطر.
مديرو المخاطر الماليَّة الإسلاميَّة.
ضبَّاط مخاطر الامتثال
5. إدارة الثروات والأصول
تُركِّز أدوار إدارة الثروات والأصول على تقديم خيارات استثماريَّة متوافقة مع الشريعة الإسلامية للأفراد والمؤسسات، حيث يُدير المحترفون في هذا المجال محافظ تشمل صناديق الاستثمار الإسلاميَّة والصكوك والاستثمارات في الأسهم.
كما يُقدِّم مديرو الثروات حلول التكافل - أو ما يُعرف بالتأمين الإسلامي - مما يضمن تغطية المخاطر والأمان المالي بما يتماشى مع المبادئ الإسلاميَّة. وبالتالي، يجب أن يجمع العاملون في هذا المجال بين الخبرة الماليّة والإلمام بمبادئ الشريعة الإسلاميّة.
وتشمل الأدوار الرئسيسّة ما يلي:
مديرو الثروات.
مديرو المحافظ.
مُتخصصو التأمين الإسلامي.
6. التمويل الإسلامي والتمويل الاجتماعي
تهدف أدوار التمويل الإسلامي والتمويل الاجتماعي إلى دعم الشركات ورواد الأعمال لإطلاق مشاريعهم التجاريّة مع الالتزام بمبادئ الشريعة الإسلاميّة. بعيدًا عن القروض التي تتضمّن فائدة عند السداد، يتولى العاملون في هذا المجال مسؤوليّة دعم المشاريع ووضع خطّة للسداد بما يتوافق مع مبادئ الشريعة التي تمنع القروض الربويّة، حيث يشمل ذلك:
المضاربة: وهي شراكة تقاسم الأرباح على أساس نسبة مُتفَّق عليها مسبقًا، حيث يُقدِّم البنك الإسلامي رأس المال وتُقدِّم الشركة الخبرة والعمالة. ولكن الخسائر يتحمَّلها مقدم رأس المال
المشاركة: في هذا النوع من الشراكة، يساهم كل من البنك الإسلامي والشركة برأس مال في مشروع مشترك. ويتم توزيع الأرباح وفقًا لنسبة مساهمة رأس المال، ولكن يتم تقاسم الخسائر بشكل متناسب مع رأس المال المستثمر.
الإجارة: وهي اتفاقية إيجار إسلامية حيث يشتري البنك الإسلامي أصلًا ويؤجره للشركة مقابل رسوم إيجار متفق عليها. تظل الملكية للبنك، ولكن يُمكن للشركة استخدام الأصل لفترة متفق عليها.
المرابحة: وهي ترتيب تمويلي مضاف إليه ربح حيث يشتري البنك الإسلامي أصلًا بناءً على طلب الشركة ويبيعه للشركة بسعر أعلى، مما يسمح للشركة بالدفع على أقساط.
الصكوك: وهي سندات إسلاميَّة تُمثِّل ملكية جزئية لأصل أو خدمة ملموسة، حيث يمكن للشركات جمع الأموال من خلال إصدار الصكوك، ويحصل المستثمرون على حصة من الأرباح التي تُولِّدها هذه الأصول.
7. التكنولوجيا المالية (Fintech) في الخدمات المصرفية الإسلامية
يقوم العاملون في مجال التكنولوجيا الماليَّة في الخدمات المصرفيَّة الإسلاميَّة بتطوير حلول رقميَّة مُصمَّمة خصيصًا لتلبية احتياجات المؤسسات الماليّة التي تتعامل مع البنك الإسلامي، حيث يعمل المحترفون في هذا المجال على ابتكارات مثل منصَّات التمويل الجماعي الإسلامي، وخدمات الإقراض بين الأقران وغيرها.
تصفَّح أيضًا: التمويل - Finance
عدد سنوات دراسة تخصص المصارف الإسلاميَّة
يستغرق الحصول على درجة البكالوريوس في مجال التمويل الإسلامي أو المصارف الإسلاميَّة أو أي مجال ذي صلة من ثلاث إلى أربع سنوات. وقد تختلف هذه المدة قليلاً حسب هيكل البرنامج ومُتطلِّبات ساعات الاعتماد وما إذا كانت الجامعة تُقدِّم دورات إضافيّة مُتخصصة.
نسبة الطلب على تخصص المصارف الإسلاميَّة
يُعد التمويل الإسلامي أحد أسرع القطاعات نموًا في الصناعة الماليَّة العالميَّة، بمُعدَّل نمو سنوي يبلغ حوالي 10-15٪، كما تُقدِّر قيمة صناعته بأكثر من 3 تريليون دولار
وترجع هذه الزيادة إلى الطلب المتزايد على الممارسات الماليَّة المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، ليس فقط في البلاد المُسلمة ولكن أيضًا في الدول غير الإسلاميَّة حيث تحظى الأدوات المصرفيَّة الإسلاميَّة بشعبيّة.
مع استمرار توسع الخدمات المصرفية الإسلامية، أصبح هناك طلب متزايد على المهنيين المؤهلين الذين يفهمون كل من مبادئ التمويل والشريعة الإسلاميّة.
أفضل الجامعات لدراسة تخصص المصارف الإسلاميَّة
جامعة المركز الدولي للتعليم في التمويل الإسلامي INCEIF (خاضعة لإدارة البنك المركزي الماليزي)
الجامعة الإسلاميَّة العالميَّة في ماليزيا (IIUM)
جامعة دورهام المملكة المُتحدة
معهد الإمارات للدراسات المصرفيَّة والماليَّة (EIBFS)
الجامعة الإسلاميّة بالمدينة المُنوَّرة
تصفَّح أيضًا: الاقتصاد - Economics
خاتمة المقال
ختامًا، مع استمرار تطوُّر القطاع المالي العالمي، يبرز قطاع المصارف الإسلاميَّة كقطاع سريع التوسُّع والانتشار. ومع اختيار دراسة التمويل الإسلامي، فإنَّك تفتح لنفسك الأبواب للعمل في أحد أكثر القطاعات نموًا وأكثرها طلبًا في عالم التمويل.
لذا، إذا كنت لم تبدأ دراستك الأكاديميّة بعد وترغب في دراسة هذا التخصص، فإنّ الحصول على درجة البكالوريوس في مجالات مثل التمويل أو الاقتصاد أو إدارة الأعمال أو التجارة أو المحاسبة مع التركيز على التمويل الإسلامي هي خطوة أساسيّة لدخول هذا المجال. وإذا كنت قد حصلت بالفعل على درجة البكالوريوس، فهناك الكثير من الشهادات المذكورة في هذا المقال التي يُمكنك الحصول عليها لتزويد نفسك بالمهارات اللازمة للعمل في قطاع المصارف الإسلاميّة.
وأخيرًا، لا تنسَ الاشتراك في موقعنا ليصلك كل جديد من مقالاتنا أولًا بأوّل، ولا تتردد كذلك في استعراض مقالاتنا السابقة ومشاركتها على وسائل التواصل الاجتماعي لتعم الفائدة.
تصفَّح أيضًا: التسويق - Marketing
تصفَّح أيضًا: إدارة الأعمال - Business Administration
تصفَّح أيضًا: ريادة الأعمال - Entrepreneurship
المصادر: academy، bankofengland، investopedia، educations، aims.education، cibafi، ethica