كيف أقسم راتبي؟ | خطوات ذكية لـ تقسيم الراتب الشهري وتوفير المال

في عالم اليوم سريع التقلُّب، أصبح الاستقرار والأمن المالي أكثر أهميةً من أي وقت مضى. لكنّ المشكلة تكمن في أنّ إدارة أموالك قد تكون في كثير من الأحيان مُهمَّة شاقة، خاصةً عندما يتعلق الأمر بتقسيم راتبك الشهري لتغطية جميع النفقات الضرورية مع الاستمرار في الادخار للمستقبل. 

لا تقتصر الميزنة الفعَّالة على تغطية نفقاتك فحسب، بل يتعلَّق الأمر بإنشاء جدول لتنظيم الراتب الشهري يضمن ادّخار كميّة من المال لحالات الطوارئ، والتخطيط لأهداف طويلة المدى، بجانب الاستمتاع بالحياة دون الشعور بالذنب أو الندم. 

وسع أفق ثقافتك اكتسب ثقافة عامة عن الحياة واكتشف معلومات ثقافية جديدة في كلّ يوم من خلال مقالات مميزة وممتعة. اكتشفها الآن

في هذا المقال، سنُوجِّهك عبر خطوات ذكية وعملية لتقسيم راتبك بفعاليَّة، باستخدام استراتيجيات مجربة مثل قاعدة 50/30/20، لضمان قدرتك على إدارة أموالك بحكمة وبناء مستقبل مالي آمن. سواء كانت لديك أهداف بعيدة المدى مثل شراء منزل أو سيّارة أو ترغب في تنظيم نفقاتك ليس أكثر، ستساعدك هذه الأفكار على تحقيق أقصى استفادة من دخلك، وتجنب المخاطر الشائعة، وتحقيق حياة مالية متوازنة.

اقرأ أيضًا: أساسيات التخطيط المالي السليم: بناء الميزانية الشخصية

ما هي قاعدة 50/30/20؟

إنَّ اتخاذ قرار بإنشاء ميزانيَّة وحساب دخلك ونفقاتك ليس سوى نصف المعركة. إذا لم تقم في نهاية المطاف بتحديد أهداف واضحة في ميزانيتك، فإنَّ المسعى سيكون فاشلاً. يُعد أحد المفاتيح لجعل العملية تؤتي ثمارها في النهاية هو اختيار نهج الميزانية المناسب لتخصيص دخلك. ولعلّ أحد الأساليب التي ازدادت شعبيتها في السنوات الأخيرة هي قاعدة 50/30/20 التي ابتكرتها السيناتور الأمريكيَّة إليزابيث وارين في كتابها "كل ما تستحقه: الخطة الماليَّة النهائيَّة مدى الحياة". والتي اعتُبرت انها افضل طريقة لادخار المال و تقسيم الراتب.

تُعتبر قاعدة 50/30/20 طريقة سهلة لتقسيم الراتب الشهري، حيث يُمكنها أن تساعدك على إدارة أموالك بفعاليَّة وبساطة وبشكل مستدام. القاعدة الأساسية هي تقسيم دخلك الشهري إلى ثلاث فئات للإنفاق: 50% للاحتياجات الأساسيّة، و30% للرفاهيّات، و20% للمُدخَّرات أو سداد الديون.

ومن خلال الحفاظ على توازن نفقاتك بشكلٍ منتظم عبر مجالات الإنفاق الرئيسية هذه، يُمكنك ضمان استخدام أموالك بطريقةٍ اقتصاديّة أكثر. ومع وجود ثلاث فئات رئيسيَّة فقط لتتبعها، يُمكنك توفير الوقت والجهد الناتجين عن البحث في التفاصيل في كل مرة تحاول فيها تنظيم راتبك الشهري.

ومع ذلك، يجب استخدام قاعدة 50/30/20 فقط كقاعدة عامَّة لتخطيط الميزانيَّة، حيث تعتمد النسب الدقيقة لكل فئة على وضعك المالي الشخصي، وتكلفة المعيشة المحليَّة، والعديد من العوامل الأخرى.

اقرأ أيضًا: ما هي أفضل طرق استثمار المال في 2025؟

كيفية تقسيم الراتب الشهري باستخدام قاعدة 50/30/20؟

تعمل قاعدة 50/30/20 على تسهيل عمليّة إعداد الميزانية عن طريق تقسيم دخلك إلى ثلاث فئات إنفاق فقط كما ذكرنا مُسبقًا. وبالتالي، فإنّ معرفة المبلغ الذي يجب إنفاقه بالضبط على كل فئة سيجعل من السهل الالتزام بميزانيتك، ويساعد في مراقبة إنفاقك. إليك ما ستبدو عليه الميزانية التي تلتزم بقاعدة 50/30/20:

1. إنفاق 50% من الراتب على الاحتياجات الأساسيّة

ببساطة، الاحتياجات الأساسيّة هي النفقات التي لا يُمكنك تجنبها أو هي الأموال التي يتم دفعها مقابل جميع الأساسيات التي يصعب العيش بدونها. قد تشمل هذه الأساسيّات ما يلي:

• الإيجار الشهري

• فواتير المرافق كالكهرباء والمياه والغاز

• النقل سواءً تكلفة المواصلات أو بنزين سيارتك الخاصّة

• القروض (إن وُجدت)

• النفقات الطبيّة الأساسيّة كالأدوية

وبالطبع قد تختلف هذه الميزانيَّة من شخص لآخر. فإذا وجدت أن احتياجاتك تضيف ما يصل إلى أكثر من 50% من دخلك الشهري، فيجب عليك التفكير في إجراء بعض التغييرات لخفض هذه النفقات قليلاً. يُمكن أن يشمل هذا عدم الاعتماد على السيّارة في كل تحرُّكاتك والاعتماد على وسائل النقل الجماعي من حين لآخر أو إيجاد بعض الطرق الجديدة لتوفير المال أثناء تسوُّق البقالة. وقد يعني أيضًا تغييرات أعمق في الحياة، مثل البحث عن وضع معيشي أقل تكلفة أو منزل أقل إيجارًا.

اقرأ أيضًا: كل ما تحتاج معرفته عن المحفظة الاستثمارية وأنواعها

2. إنفاق 30% من الراتب على الرفاهيّات

بعد تخصيص 50% من راتبك لاحتياجاتك الأساسيَّة، يُمكن استخدام 30% أخرى لتغطية الرفاهيّات . يتم تعريف الرفاهيّات على أنَّها أي نفقات غير ضرورية، وهي الأشياء التي تختار إنفاق أموالك عليها، على الرغم من أنه يمكنك العيش بدونها إذا اضطررت لذلك.

قد تشمل هذه الرفاهيّات ما يلي:

• تناول الطعام خارج المنزل

• الترفيه (الأفلام والحفلات الموسيقية وما إلى ذلك)

• شراء الكثير من الملابس

• السفر 

• الهوايات

• عضوية الصالة الرياضيَّة

• التسوُّق للسلع غير الضروريَّة

كملاحظة جانبيَّة، لا يعني اتِّباع قاعدة 50/30/20 عدم قدرتك على الاستمتاع بحياتك. إنَّه يعني ببساطة أن تكون أكثر وعيًا بأموالك من خلال معرفة الأشياء التي تبالغ في الإنفاق عليها من دون أن تدري. إذا كنت محتارًا بشأن ما إذا كان الشيء حاجة أساسيّة أم رفاهيّة، اسأل نفسك ببساطة: "هل يمكنني العيش بدون هذا الشيء؟" إذا كانت الإجابة بنعم، فمن المحتمل أن تكون هذه رفاهية ليس أكثر.

اقرأ أيضًا: احصل على دخل إضافي من منزلك: أفكار مشاريع منزلية ناجحة

3. إدخار 20% من راتبك الشهري

مع تخصيص 50% من دخلك الشهري لتلبية احتياجاتك الأساسيّة و30% للرفاهيّات، فإنّ ال 20% المُتبقية ستعمل على تحقيق أهدافك الادخاريَّة أو الاستثماريّة. فلا شكّ أنّ توفير 20% من راتبك كل شهر بشكلٍ مُستمر يُمكن أن يساعدك على بناء خطة ادخار أفضل وأكثر استدامة. 

سواء كان هدفك النهائي هو بناء صندوق للطوارئ، أو تطوير خطة مالية شخصيَّة طويلة الأجل، أو حتى الاستعداد لدفع دفعة أولى لشراء منزل أو سيارة، فإنّ الإدخار هو بلا شك خطوة مُهمة لتحقيق ذلك. ومن المثير للإعجاب مدى السرعة التي يمكن أن تتراكم بها المُدخرات وخصوصًا إذا كُنت تقوم باستثمارها عبر أي أداة من أدوات الاستثمار. 

وبالطبع، تأتي معظم القواعد مع استثناءات، وهذا صحيح أيضًا مع قاعدة 50/30/20. على سبيل المثال، بالنسبة للأسر ذات الدخل المنخفض المثقلة بالديون، فقد يكون من الضروري تخصيص نسبة أعلى من الدخل للاحتياجات الأساسيّة ونسبة أقل للرفاهيّات والمدخرات، على الأقل مؤقتًا. 

على نحوٍ مُماثل، إذا كانت الأسر الأكثر ثراء قادرة على توفير أكثر من 20% من مدخراتها، فقد يكون هذا استخداماً أفضل للدخل على المدى الطويل مقارنةً بشراء سيارة مرسيدس جديدة، أو حجز فندق من فئة الخمس نجوم، أو الانتقال إلى منزل أكثر اتساعاً. في جميع الحالات، يُمكك إضفاء بعض المرونة على هذه الخطَّة الماليّة.

اقرأ أيضًا: كيف تتعلم مهارة جديدة كشخص مشغول؟

نصائح لتطبيق قاعدة 50/30/20

بالطبع لن تكون هناك طريقة واحدة مناسبة للجميع لتطبيق القاعدة. ومع ذلك، إليك بعض النصائح الهامّة التي يجب أن تأخذها في الاعتبار.

• لفهم عادات الإنفاق الخاصَّة بك بشكلٍ أفضل، تابع نفقاتك لمدة شهر أو شهرين. قم بتحليل إنفاقك لتحديد مدى التزامه بتقسيمة 50/30/20 فيما يخص الاأساسيّات والرفاهيّات والإدخار. سيؤدي هذا إلى وضع الأساس لفهم أفضل لمدى التزامك بالميزانية في البداية. وأيضًا، الطريقة الوحيدة التي ستعرف بها نجاحك في الالتزام بهذه الميزانية هي تتبُّع إنفاقك الفعلي. في أغلب الأحيان، يمكن القيام بذلك بسهولة إلى حدٍ ما باستخدام جداول البيانات مثل Microsoft Excel.

• حدّد تكاليفك الحرجة بدقّة، حيث يشمل ذلك النفقات مثل الإيجار أو مدفوعات الرهن العقاري والمرافق والبقالة ونفقات النقل وأقساط التأمين وسداد الديون. هذه التكاليف غير قابلة للتفاوض، فهي النفقات الضروريَّة لحياتك اليومية. نظرًا لأنَّ هذه النفقات قد تشغل الجزء الأكبر من ميزانيتك، فمن المهم أن تكون أكثر وعيًا بها مقارنةً بغيرها. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأنّه يجب الالتزام بهذه النفقات، من المُحتمل أن يكون لديك أقل قدر من المرونة في التصرُّف في أموالك بعد ذلك بمُجرَّد الالتزام بها.

• لا تخلط بين الكماليات والضروريَّات، فتناول الطعام ضرورة لكنّ تناول الطعام في مطعم أربع نجوم يُعتبر رفاهية. إذا كان عليك خفض النفقات، فقلل من الكماليات.

• انتبه للأشياء الصغيرة. على سبيل المثال، إذا كنت تحب قضاء الوقت في المقاهي، قم بإضافة ما تنفقه كل شهر. قد يصدمك مجموع كل ما أنفقته خلال الشهر. لذا، إذا كُنت تُفضّل العمل وأنت تتناول قهوتك في مقهاك المُفضّل، فيُمكنك أحيانًا العمل في المنزل وصنع قهوتك الخاصَّة.

• اكبح جماح نفسك: إنَّ مُجرَّد تخصيص 30% من راتبك للرفاهيّات لا يعني أنَّ عليك إيجاد طرق جديدة لإنفاق المال. إذا كانت رفاهيّاتك بالفعل لا تصل إلى 30% من راتبك، فكِّر في ادخار جزء منه أو المساهمة بشكل أكبر في خطة التقاعد الخاصّة بك.

• حاول تجنُّب الشراء ببطاقات الائتمان والخصم قدر المُستطاع. فعلى الرغم من كونها من وسائل الراحة الرائعة، فإنّها أيضًا تجعلك تنفق من دون أن تدري. في المقابل، عندما تقوم بإنفاق النقود وإدخالها في السجل، فسوف ترى بشكلٍ أكثر دقَّة ما الذي أنفقته وما الذي تبقى لك.

اقرأ أيضًا: 5 هوايات تحقق لك دخل إضافي أثناء الدراسة

استخدام برنامج الإكسيل لعمل الميزانيّة

يُعد برنامج الإكسيل أداة يُمكن الاعتماد عليها أثناء إعداد الميزانيَّة، لأنَّه يريك صورة كاملة لجدول الإنفاق الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك، إذا أردت تغيير بعض الأشياء في خطتك الماليّة، فيُمكنك الاعتماد على إكسيل لتغيير النتائج تلقائيًا بدلًا من إعادة ترتيب الخطّة بالكامل مرةً أخرى. عند إنشاء جدول بيانات للميزانيَّة باستخدام إكسيل، فكِّر في وجود اثنين: جدول بيانات يعكس دخلك ونفقاتك الفعليَّة ونسخة مُكرَّرة تعكس أهدافك، أي النفقات التي تعمل على تقليلها مثل مدفوعات الديون الشهريَّة. إليك كيفية إنشاء ميزانية باستخدام قاعدة 50/30/20 في برنامج Excel خطوة بخطوة:

1. افتح Excel وجهّز العناوين الرئيسيّة

افتح Excel وأنشئ مصنفًا جديدًا فارغًا. ثم قم بإعداد العناوين لميزانيتك:

• في الخلية A1، اكتب "الدخل".

• في الخلية A3، اكتب "الفئة".

• في الخلية B3، اكتب "المبلغ المخطط".

• في الخلية C3، اكتب "المبلغ الفعلي".

• في الخلية D3، اكتب "الفرق".

• في الخلية A2، اكتب "إجمالي الدخل".

• في الخلية B2، أدخل إجمالي دخلك الشهري بعد الضرائب.

2. أنشئ فئات للأساسيّات والرفاهيّات والمُدخرات

• في الخلية A4، اكتب "الأساسيّات"، وقم بإدراج كل فئة من فئات الأساسيّات بدءًا من الخلية A5 (مثل الإيجار، الفواتير، البقالة، النقل، التأمين، سداد القروض، النفقات الطبية).

• ابحث عن الصف الفارغ التالي أسفل الأساسيّات واكتب "الرفاهيّات". قم بإدراج كل فئة من فئات ارفاهيّات مثل تناول الطعام في الخارج، الترفيه، الهوايات، السفر، التسوق).

• ابحث عن الصف الفارغ التالي أسفل ارفاهيّات واكتب "المدخرات وسداد الديون". قم بإدراج كل فئة من فئات المدخرات وسداد الديون بدءًا من الخلية أسفل "المدخرات وسداد الديون" (مثل صندوق الطوارئ، التقاعد، سداد الديون).

3. أدخل المبالغ المُخطَّطة

في العمود B، أدخل المبلغ المخطط لكل فئة.

اقرأ أيضًا: خطوات عملية لخلق عدة مصادر للدخل!

4. احسب الإجماليَّات والنسب المئوية

• في نهاية كل قسم، أنشئ صفًا للإجمالي. استخدم دالة SUM لحساب إجمالي المبلغ المخطط لكل قسم. على سبيل المثال، في الخلية تحت المبلغ المخطط لإجمالي الاحتياجات (مثل B10)، اكتب =SUM(B5:B9) إذا كانت فئات الاحتياجات من B5 إلى B9.

• بجوار كل إجمالي (في عمود جديد، مثل العمود E)، احسب النسبة المئوية من إجمالي دخلك. على سبيل المثال، في الخلية الخاصة بنسبة الاحتياجات (مثل E10)، اكتب =B10/$B$2 وقم بتنسيق الخلية كنسبة مئوية.

5. أدخل المبالغ الفعليَّة واحسب الفروق

أثناء إنفاقك للأموال طوال الشهر، أدخل المبالغ الفعلية في العمود C لكل فئة. في العمود D، احسب الفرق بين المبالغ المخططة والفعلية. على سبيل المثال، في الخليّة D5، اكتب =B5-C5.

6. تصوَّر ميزانيتك

حدِّد الإجماليات للأساسيّات،والرفاهيّات، والمدخرات سواءً المُخطَّطة أو الفعلية، وأدخل مخططًا دائريًا أو شريطيًا لمقارنة الإنفاق المخطط مقابل الفعلي بشكل بصري.

اقرأ أيضًا: الدليل الشامل لتفتح متجرك الإلكتروني على شوبيفاي

طور مهاراتك في جمع المجالات  ستساعدك مقالاتنا على اكتساب مهارات شخصية في مجالات دراسية و وظيفية مختلفة اطلع علىها الآن

ختامًا، يُعد إنشاء جدول متوازن لإدارة راتبك الشهري بمثابة مهارة بالغة الأهميَّة يُمكن أن تُؤثِّر بشكلٍ كبير على حياتك الماليّة ورفاهيَّتك العامة. من خلال تطبيق بعض قواعد تنظيم الميزانيّة مثل قاعدة 50/30/20، يُمكنك التأكُّد من تلبية احتياجاتك الأساسيَّة، والاستمتاع بالحياة، مع الحفاظ على أهدافك الماليَّة المُستقبلية. 

وتذكَّر دومًا أنّ مفتاح الميزانية الناجحة يكمن في المراقبة المنتظمة والمرونة وتعديل خطتك مع تطور وضعك المالي. ومن خلال اتّباع النصائح العمليَّة المُوضَّحة في هذا المقال، يُمكنك تغيير عاداتك المالية وتمهيد الطريق لمستقبل مالي آمن. وأخيرًا، لا تنسَ الاشتراك في موقع فرصة ومتابعة مقالاتنا الجديدة أولًا بأوّل ومشاركتها لتعم الفائدة.

اقرأ أيضًا: ما هي أفضل منصات التداول الإلكتروني في 2025؟

اقرأ أيضًا: 10 طرق عملية لفعل الكثير خلال وقت قليل

اقرأ أيضًا: كيف تحافظ على تركيزك وتتخلص من الملهيات؟

المصادر: nerdwallet، incharge، investopedia